前章では、いかに繰り上げ返済することによって、全体の返済額が減らす事ができるかお伝えいたしました。ただし、繰り上げ返済する額は毎年固定で100万円に設定してご説明したのですが、ここで「おやっ」とお気づきになった方は十分素質がある方かと思います。
「繰上返済のマジック」とは私が勝手にネーミングしたのですが、複利で貯蓄する時も「利息のマジック」という言葉を使っている人が居たので、それをモジりました。私も何となく得なんだなあと頭の中にボヤっとしたものがあったのですが、このように数値化して自覚するまでは2年ぐらいかかりました。言い訳ではありませんが、普段サラリーマンで忙しいため、そのようなことを詳細に考える時間が無いのです。土日は完全休日ですが、土日ぐらいそのような面倒な計算は仕事で十分だということで、結局何もやらないものなのです。とにかく、数字でみればその凄さをお分かりになってもらえると思いますので、下の表をご覧ください。
購入派（繰り上げ返済） 対前年比返済 繰り上げ返済額
毎月返済額 年間返済額 減少額（差額）
1年目 129,366 1,552,392 0 1,000,000
2年目 125,569 1,506,828 45,564 1,045,564
3年目 121,414 1,456,968 49,860 1,095,424
4年目 116,787 1,401,444 55,524 1,150,948
5年目 111,678 1,340,136 61,308 1,212,256
6年目 105,994 1,271,928 68,208 1,280,464
7年目 99,625 1,195,500 76,428 1,356,892
8年目 92,443 1,109,316 86,184 1,443,076
9年目 84,346 1,012,152 97,164 1,540,240
10年目 75,116 901,392 110,760 1,651,000
11年目 70,785 849,420 51,972 1,702,972
12年目 58,213 698,556 150,864 1,853,836
13年目 43,545 522,540 176,016 2,029,852
14年目 26,387 316,644 205,896 2,235,748
15年目 6,113 73,356 243,288 2,479,036
通常返済合計 15,208,572 繰上返済合計 23,077,308
総返済額 (通常返済合計 + 繰上返済合計) 38,285,880
※ 借入金額 → 3500万円
※ 返済期間 → 30年
※ ボーナス払い → 無し
※ 返済方法 → 元利均等返済
※ 金利（想定） → 1〜10年：2%，11〜30年：3%
まずは、表のご説明から始めます。表の左側は、前章までと同様に月々の返済額と年間返済額が記載されておりますが、右側には「対前年比返済減少額」と「繰り上げ返済額」があります。「対前年比返済減少額」とは、繰り上げ返済をすることによる、前年と翌年の返済額の差額分（前年返済額合計−翌年返済額合計）を指します。そこでその右に「繰り上げ返済額」の覧がありますが、これまではここに入る金額は毎年固定の100万円でした。しかし、前章で説明しました通り、最初の10年がローン返済の最も大切な時期なのです。何故なら、10年を超えると子供の教育費が塾や受験やらで一気に膨らみます。あと、最初の10年は固定で金利を結んでいても、11年目から金利が大きく上げることも予測されるからです。そこで、最初の10年は毎年100万円返すことと、100万円返す事によって、翌年のローン返済額が前年より減りますので、その差額を別のところに使うのではなく、またその翌年に100万円と一緒に返していただきたいのです。人間誰でも支出が減ることにより、気持ち的には消費を増やしたくなるのも分かりますが、そこは我慢です。そうすることによって初めて、上のような数字のマジックが成立するのです。
では、実際の数字を見てみたいと思いますが、まずはじめに総返済額はなんと3800万円になってしまいました！前章で比較しました賃貸派でも4300万円ですから、完全に逆転してしまいましたね。しかも500万もの差がある上に、返済期間の半分のたった15年で返済が完了してしまいます！こういう話は私の経験上、銀行でも不動産でも細かく教えてくれません。教えてくれても「繰上返済して返して言った方がいいですよ。」と言うぐらいで、詳細なシュミレーションなども見せてくれません。何故だか雑誌などのメディアでもこういった表を取り上げないのが不思議でなりません。
とにかく、上のようなプランで毎年しっかりと返していけば、15年後には月々の返済額がわずか6000円になってしまうのです。15年後というば、今3歳のお子さんが居る家庭では、大学にいかせるための塾や入学日・授業料のために、資金繰りで四苦八苦している時期でしょう。この時期に住居にかかるお金がわずか数千円ってすごくないですか？
「繰上返済のマジック」とは私が勝手にネーミングしたのですが、複利で貯蓄する時も「利息のマジック」という言葉を使っている人が居たので、それをモジりました。私も何となく得なんだなあと頭の中にボヤっとしたものがあったのですが、このように数値化して自覚するまでは2年ぐらいかかりました。言い訳ではありませんが、普段サラリーマンで忙しいため、そのようなことを詳細に考える時間が無いのです。土日は完全休日ですが、土日ぐらいそのような面倒な計算は仕事で十分だということで、結局何もやらないものなのです。とにかく、数字でみればその凄さをお分かりになってもらえると思いますので、下の表をご覧ください。
購入派（繰り上げ返済） 対前年比返済 繰り上げ返済額
毎月返済額 年間返済額 減少額（差額）
1年目 129,366 1,552,392 0 1,000,000
2年目 125,569 1,506,828 45,564 1,045,564
3年目 121,414 1,456,968 49,860 1,095,424
4年目 116,787 1,401,444 55,524 1,150,948
5年目 111,678 1,340,136 61,308 1,212,256
6年目 105,994 1,271,928 68,208 1,280,464
7年目 99,625 1,195,500 76,428 1,356,892
8年目 92,443 1,109,316 86,184 1,443,076
9年目 84,346 1,012,152 97,164 1,540,240
10年目 75,116 901,392 110,760 1,651,000
11年目 70,785 849,420 51,972 1,702,972
12年目 58,213 698,556 150,864 1,853,836
13年目 43,545 522,540 176,016 2,029,852
14年目 26,387 316,644 205,896 2,235,748
15年目 6,113 73,356 243,288 2,479,036
通常返済合計 15,208,572 繰上返済合計 23,077,308
総返済額 (通常返済合計 + 繰上返済合計) 38,285,880
※ 借入金額 → 3500万円
※ 返済期間 → 30年
※ ボーナス払い → 無し
※ 返済方法 → 元利均等返済
※ 金利（想定） → 1〜10年：2%，11〜30年：3%
まずは、表のご説明から始めます。表の左側は、前章までと同様に月々の返済額と年間返済額が記載されておりますが、右側には「対前年比返済減少額」と「繰り上げ返済額」があります。「対前年比返済減少額」とは、繰り上げ返済をすることによる、前年と翌年の返済額の差額分（前年返済額合計−翌年返済額合計）を指します。そこでその右に「繰り上げ返済額」の覧がありますが、これまではここに入る金額は毎年固定の100万円でした。しかし、前章で説明しました通り、最初の10年がローン返済の最も大切な時期なのです。何故なら、10年を超えると子供の教育費が塾や受験やらで一気に膨らみます。あと、最初の10年は固定で金利を結んでいても、11年目から金利が大きく上げることも予測されるからです。そこで、最初の10年は毎年100万円返すことと、100万円返す事によって、翌年のローン返済額が前年より減りますので、その差額を別のところに使うのではなく、またその翌年に100万円と一緒に返していただきたいのです。人間誰でも支出が減ることにより、気持ち的には消費を増やしたくなるのも分かりますが、そこは我慢です。そうすることによって初めて、上のような数字のマジックが成立するのです。
では、実際の数字を見てみたいと思いますが、まずはじめに総返済額はなんと3800万円になってしまいました！前章で比較しました賃貸派でも4300万円ですから、完全に逆転してしまいましたね。しかも500万もの差がある上に、返済期間の半分のたった15年で返済が完了してしまいます！こういう話は私の経験上、銀行でも不動産でも細かく教えてくれません。教えてくれても「繰上返済して返して言った方がいいですよ。」と言うぐらいで、詳細なシュミレーションなども見せてくれません。何故だか雑誌などのメディアでもこういった表を取り上げないのが不思議でなりません。
とにかく、上のようなプランで毎年しっかりと返していけば、15年後には月々の返済額がわずか6000円になってしまうのです。15年後というば、今3歳のお子さんが居る家庭では、大学にいかせるための塾や入学日・授業料のために、資金繰りで四苦八苦している時期でしょう。この時期に住居にかかるお金がわずか数千円ってすごくないですか？
前章で落札のお知らせメールの書き方について触れましたが、この章ではメールの雛型を書きますので、少しでもご参考になればと思っております。なお、この雛型がベストだとは思ってませんので、皆様なりのアレンジを加えていただいてより良いものを完成させてください。
タイトル：ヤフーオークション「商品名」落札のお知らせ
内容：
はじめまして、山田太郎と申します。
この度はヤフーオークションにて「商品名」を落札いただきまして誠にありがとうございます。さて、早速でございますが、商品の発送を完了させるまでの流れをご説明いたします。
�〆能蕕鵬宍�に記載させていただいた口座に落札いただきました金額に送料を足した合計金額をお振込みください。（※送料の料金表は文末にございますので、ご参照ください。）
�△監�金いただけましたら、その旨をご一報いただければ幸いです。
��ご入金を確認後、3日以内に発送させていただきますが、
こちらの都合により発送が遅れる場合は、その旨をご連絡させて頂きます。
�ぞι覆�無事お手元に届きましたら、評価欄に評価も兼ねましてその旨をお知らせいただけますでしょうか。
◆口座情報◆
銀行名 ： ○×銀行
支店名 ： ○×支店
口座種類 ： 普通口座
口座番号 ： xxxxxxx
口座名義 ： ヤマダタロウ
◆お振込み金額◆
落札金額 ： xxxx円
※下記のリストから、落札者様の該当する地域の送料を落札金額に足してお振込みください。
◆送料◆
北海道 ： xxx円
東 北 ： xxx円
関 東 ： xxx円
信 越 ： xxx円
中 部 ： xxx円
北 陸 ： xxx円
関 西 ： xxx円
中 国 ： xxx円
四 国 ： xxx円
九 州 ： xxx円
沖 縄 ： xxx円
もしご不明な点等がございましたら、お気軽にご連絡ください。
それでは、オークション終了までよろしくお願いいたします。
東京都ｘｘ区ｘｘｘｘｘｘｘｘ
03−ｘｘｘｘ−ｘｘｘｘ
山田太郎
タイトル：ヤフーオークション「商品名」落札のお知らせ
内容：
はじめまして、山田太郎と申します。
この度はヤフーオークションにて「商品名」を落札いただきまして誠にありがとうございます。さて、早速でございますが、商品の発送を完了させるまでの流れをご説明いたします。
�〆能蕕鵬宍�に記載させていただいた口座に落札いただきました金額に送料を足した合計金額をお振込みください。（※送料の料金表は文末にございますので、ご参照ください。）
�△監�金いただけましたら、その旨をご一報いただければ幸いです。
��ご入金を確認後、3日以内に発送させていただきますが、
こちらの都合により発送が遅れる場合は、その旨をご連絡させて頂きます。
�ぞι覆�無事お手元に届きましたら、評価欄に評価も兼ねましてその旨をお知らせいただけますでしょうか。
◆口座情報◆
銀行名 ： ○×銀行
支店名 ： ○×支店
口座種類 ： 普通口座
口座番号 ： xxxxxxx
口座名義 ： ヤマダタロウ
◆お振込み金額◆
落札金額 ： xxxx円
※下記のリストから、落札者様の該当する地域の送料を落札金額に足してお振込みください。
◆送料◆
北海道 ： xxx円
東 北 ： xxx円
関 東 ： xxx円
信 越 ： xxx円
中 部 ： xxx円
北 陸 ： xxx円
関 西 ： xxx円
中 国 ： xxx円
四 国 ： xxx円
九 州 ： xxx円
沖 縄 ： xxx円
もしご不明な点等がございましたら、お気軽にご連絡ください。
それでは、オークション終了までよろしくお願いいたします。
東京都ｘｘ区ｘｘｘｘｘｘｘｘ
03−ｘｘｘｘ−ｘｘｘｘ
山田太郎
前回はサラリーマンで居つづけることのメリットについて書かせていただきましたが、今回は私が待ち望んでいる楽しみについて書きたいと思います。
サラリーマンで居つづけるにはもちろんメリットだけではありません。
それは皆様自身が経験されていることかと思いますが、私も例外ではありません。ラッシュ時の通勤、人間関係、過酷な労働、給与カット、無駄な業務など挙げだしたら切りが無いほど、会社にはストレスの元になるようなことがたくさんあります。では何故そんなたくさんのストレスを抱えてしまうのでしょうか。私もそうですが、大半の人が我慢してしまっているのだと思います。無駄な作業を指示されてもそれをやることが無意味で会社にとっても何も貢献しないと分かっていても我慢してやってしまってませんか。また、嫌な上司に飲み誘われたりしても断らないで付き合ってませんか。会社に過酷な労働を押し付けられても会社に対して何も文句言わずにもくもくと働いてませんか。
私も日々このような嫌な場面に出くわしますが、大半のケースは自分の中で我慢して割り切って考えるようにしております。割り切り方としては、我慢することによって給与をもらっているといるという考え方です。当然のことながら、我慢することをせずに言いたいことをハッキリ言えれば良いのですが、それを言うことによって自分の評価が下がったり、リストラされることを気にして何も言えない人が大半だと思います。私もいつもそういう場面に出くわすとハッキリ言ってやりたいと思うことがあるのですが、どうしても自分の家族の姿が頭に浮かんできて、最終的にはおとなしくしてしまいます。自分でも時々情けなく思うこともありますが、家族のことを考えれば仕方のない事です。
私はそのようなストレスから開放される為に転職をした経験もありますが、現在の会社に変わっても何度も辞めようと思ったことがあります。転職を経験して一つ分かったことは、どの会社に入っても何かしらのストレスは必ず存在するということです。人間関係が良くなっても労働条件が悪くなったり、給与が上がっても仕事の内容は面白く無かったりと、全ての面で満足できる環境なんて本当にごく限られた一部の人たちだけで、ほとんどの人はストレスを抱えてます。結局自分が変わらなければ何も変わらないのですが、企業という団体で勤めていながら言いたいことを何でも言うということは中々難しいのです。生活のことを考えれば尚更です。
そこで私がものすごく楽しみにしていることを説明したいと思います。仮に副業の稼ぎが本業と同等ぐらいまでいき、かつ安定してきたらどうでしょうか。当然、すぐに会社を辞めて副業に専念するというのはリスクが高いことを前に説明しましたが、今勤めている会社から首になってもしばらくは何とか生活していけます。そうなったら、社内で起こっているおかしな事に対して、他の我慢している社員に代わって声を大にして発言できると期待しているのです。いくら給与をいただいている側だからといって、「正しいものは正しい、間違っているものは間違っている。」と率直に言えることが当たり前のことなのですが、日本では残念ながら当たり前で無いのが実情です。ですので、私は早くこの日が来るのを心から待ち望んでいるとともに、日本の社会自体がサラリーマンが自分の生活を危険にさらすことなく、言いたいことが言える社会になることを期待しております。
サラリーマンで居つづけるにはもちろんメリットだけではありません。
それは皆様自身が経験されていることかと思いますが、私も例外ではありません。ラッシュ時の通勤、人間関係、過酷な労働、給与カット、無駄な業務など挙げだしたら切りが無いほど、会社にはストレスの元になるようなことがたくさんあります。では何故そんなたくさんのストレスを抱えてしまうのでしょうか。私もそうですが、大半の人が我慢してしまっているのだと思います。無駄な作業を指示されてもそれをやることが無意味で会社にとっても何も貢献しないと分かっていても我慢してやってしまってませんか。また、嫌な上司に飲み誘われたりしても断らないで付き合ってませんか。会社に過酷な労働を押し付けられても会社に対して何も文句言わずにもくもくと働いてませんか。
私も日々このような嫌な場面に出くわしますが、大半のケースは自分の中で我慢して割り切って考えるようにしております。割り切り方としては、我慢することによって給与をもらっているといるという考え方です。当然のことながら、我慢することをせずに言いたいことをハッキリ言えれば良いのですが、それを言うことによって自分の評価が下がったり、リストラされることを気にして何も言えない人が大半だと思います。私もいつもそういう場面に出くわすとハッキリ言ってやりたいと思うことがあるのですが、どうしても自分の家族の姿が頭に浮かんできて、最終的にはおとなしくしてしまいます。自分でも時々情けなく思うこともありますが、家族のことを考えれば仕方のない事です。
私はそのようなストレスから開放される為に転職をした経験もありますが、現在の会社に変わっても何度も辞めようと思ったことがあります。転職を経験して一つ分かったことは、どの会社に入っても何かしらのストレスは必ず存在するということです。人間関係が良くなっても労働条件が悪くなったり、給与が上がっても仕事の内容は面白く無かったりと、全ての面で満足できる環境なんて本当にごく限られた一部の人たちだけで、ほとんどの人はストレスを抱えてます。結局自分が変わらなければ何も変わらないのですが、企業という団体で勤めていながら言いたいことを何でも言うということは中々難しいのです。生活のことを考えれば尚更です。
そこで私がものすごく楽しみにしていることを説明したいと思います。仮に副業の稼ぎが本業と同等ぐらいまでいき、かつ安定してきたらどうでしょうか。当然、すぐに会社を辞めて副業に専念するというのはリスクが高いことを前に説明しましたが、今勤めている会社から首になってもしばらくは何とか生活していけます。そうなったら、社内で起こっているおかしな事に対して、他の我慢している社員に代わって声を大にして発言できると期待しているのです。いくら給与をいただいている側だからといって、「正しいものは正しい、間違っているものは間違っている。」と率直に言えることが当たり前のことなのですが、日本では残念ながら当たり前で無いのが実情です。ですので、私は早くこの日が来るのを心から待ち望んでいるとともに、日本の社会自体がサラリーマンが自分の生活を危険にさらすことなく、言いたいことが言える社会になることを期待しております。
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